Inlägget Innehåller reklam i form av annonslänkar
Innan vår dotter Alia föddes bestämde vi oss för att öppna ett barnspar till henne. Vi gjorde otroligt mycket research kring vilken typ av sparform, vilken bank och vilket typ av barnsparande. Nu har det gått nästan 2 år och vi har lärt oss massor på vägen om sparande till barn.
Hur sparar man pengar till sitt barn? Hur mycket ska man spara per månad till barn? Behöver man vara insatt i ekonomin? I det här inlägget har vi samlat information och tips till dig som vill öppna ett barnsparande.
Vi rekommenderar att öppna ett barnspar Investeringssparkonto i Avanza
Sparande till barn
Vi vill kunna hjälpa våra barn så mycket som möjligt under hela livet. Ett sätt att ge barnet goda förutsättningar är genom att spara pengar till barnet.
Att spara pengar till sitt barn kan vara bra av flera olika anledningar. Idag är det väldigt vanligt att föräldrar sparar pengar som barnet får när det blivit vuxen. Precis när barnet ska ta steget in i vuxenvärlden blir processen lättare om det finns någon typ av ekonomiskt stöd. Körkort, kontantinsatser och första hyran kanske barnet inte har pengar till annars, och alla de sakerna är viktiga för barnets vuxenliv.
Det du behöver tänka på är vad du vill att pengarna ska gå till. Värdesätter du ditt barns körkort, kanske bor ni i landsbygd och det behövs för att kunna skaffa ett jobb, eller vill du kanske spara ihop pengar så ditt barn har möjlighet att köpa en bostad i framtiden? Oavsett hur du vill att pengarna ska användas så är det bra att tänka på när man sedan bestämmer sig för hur mycket och hur länge det ska sparas.
När ska man börja spara till barnet?
Har du möjlighet att börja spara pengar i samband med att barnet föds så är det såklart det allra bästa. Det kan dock finnas saker som gör att man inte har möjlighet till det, och i så fall är det såklart helt okej. Att börja fundera över pengasparande kan vara bra redan när bebisen är på tillväxt.
Hur sparar man till barn?
Hur gör man då om man vill börja spara till sitt barn? Jo, det första som måste bestämmas är hur pengarna ska sparas.
Idag finns det flera olika sätt att spara pengar på. Spargris, ISK, fonder och kapitalförsäkringar är några av de vanligaste sätten att spara på. Vad är det egentligen som skiljer dessa åt och vad är det bästa sättet?
Det vi vill när vi sparar pengar till ett barn är såklart att barnet ska kunna få så mycket pengar som möjligt den dag pengarna ska betalas ut. För att se till att pengarna ska kunna öka i värde och växa så mycket som möjligt vill vi gärna spara våra pengar på banken istället för i spargrisen. För, det stämmer att man kan spara pengar i en spargris eller bara lägga dem i ett vanligt bankkonto, men då får man ingen utdelning på pengarna. I ekonomivärlden brukar man räkna med att börsen går upp runt 7-8% varje år, och pengar som investerats följer den utvecklingen – till skillnad från pengarna som bara ligger i spargrisen.
Behöver man vara ekonomiintresserad för att spara?
Börsen, procentberäkningar, olika former av sparande – det kan lätt kännas övermäktigt om man inte är intresserad av ekonomi. Dock är det inget du behöver oroa dig över, du behöver inte vara intresserad, insatt eller kunnig för att spara pengar. Med de sparformer som är vanligast när det gäller att spara till barn så sker allt automatiskt. Det enda du behöver göra är att starta, och sedan kan du bara låta sparandet fortsätta tills den dag det är dags att betala ut pengarna.
Om du är intresserad och tycker det är kul att köpa och sälja, testa och läsa om ekonomi så finns det en möjlighet att du kan lyckas spara med högre avkastning än en person som inte är insatt. Det kan kräva tid och energi, men om du vill spara på ett mer aktivt sätt så kan det i slutändan löna sig.
Sparformer barnspar
Nu är det dags att presentera de olika sparformer som finns när det handlar om att spara till barn. Alla dessa sparformer ger någon form av avkastning, och har för övrigt några enskilda för och nackdelar.
Spara till barn Investeringssparkonto – ISK
Ett ISK – Investeringssparkonto – är som en samlingsplats för pengar som används för att investera i fonder och aktier. Hit för man över pengar från sitt lönekonto och sedan kan pengarna automatiskt sparas i en fond eller aktie. Du kan öppna ett ISK både genom din vanliga bank eller vid någon särskild sparbank.
Fördelar barnspar Investeringssparkonto
- Skattefria förflyttningar av pengar. Om du vill spara både i fonder och aktier, eller byta fond/ aktie så kan man göra det utan att behöva betala skatt när man säljer den gamla fonden/ aktien. Istället betalar man en schablonskatteavgift, vilket underlättar sparandet.
- Barnet äger pengarna. ISK kontot öppnas vanligtvis i barnets namn, och då är du alltid säker på att det är barnet som kommer få pengarna den dag hen fyller 18. Innan dess kan inte pengarna tas ut då barnet inte är myndigt. Om något skulle hända dig så påverkas inte barnets ihopsparade pengar.
Nackdelar barnspar ISK
- Ingen möjlighet till att spara längre än 18 år. Om ISK står i barnets namn så får barnet tillgång på sin 18 års dag. Detta kan såklart även vara en fördel, men inte alltid. Det är inte alla 18-åringar som kan hantera så pass stora summor pengar. Kanske vill du istället ha möjlighet att betala ut pengarna vid 25 års ålder när det börjar bli dags för bostadsköp och andra viktiga saker.
Spara till barn kapitalförsäkring – KF
En kapitalförsäkring fungerar på ungefär samma sätt som ett ISK, med några skillnader. Skillnaderna handlar främst om hur ofta och när pengarna ska betalas ut, samt vem som har rätt till pengarna. Precis som med ISK betalar man en schablonskatt.
Om du är intresserad av att investera pengar och rösta i bolagsstämmor så är kapitalförsäkringen inte rätt för dig. Det är genom att investera med ISK som du får möjlighet till det.
Fördelar barnspar kapitalförsäkring
- Bestäm vem som får pengarna vid oväntad händelse. Med en kapitalförsäkring kan du skriva upp barnet som förmånstagare och på så sätt se till att pengarna hamnar där om något skulle hända dig. Vill man skriva över pengar från ett ISK vid liknande händelse så måste det göras via testamente, vilket kan vara krångligare.
- Uppdelade utbetalningar. Från en kapitalförsäkring kan du välja att ge barnet pengarna i flera olika omgångar. Kanske en summa vid 18, en vid 20 och en vid 25 års ålder? Det kan vara ett bra alternativ om du inte är säker på barnets förmåga att hantera pengarna.
- Bestäm själv när pengarna ska delas ut. En kapitalförsäkring överskrivs inte automatiskt till barnet när hen fyller 18, utan du har istället möjlighet att själv välja när barnet får tillgång till pengarna.
Nackdelar barnspar KF
- Pengarna blir låsta. Under det första året som du sparar i en kapitalförsäkring kan du inte få tillbaka pengarna. Med ett ISK kan du när som helst välja att sälja och få pengarna tillbaka, om du ex. vill flytta pengarna eller har tänkt om med barnsparandet.
Spara till barn investeringssparkonto eller kapitalförsäkring?
Vilken av dessa sparformer ska man då egentligen välja? Båda sparformerna ger avkastning, är lätt att hantera och är lätt tillgängliga. Vilken just du väljer beror helt enkelt på vilken du tycker passar bäst. Kanske sparar du redan med ISK, då är det möjligtvis lättare att lägga upp ett sparande i den formen. Kanske vill du börja pensionsspara med kapitalförsäkring, då kanske även barnsparandet får finnas i den formen.
Spara till barn fonder
När man har startat antingen ett ISK eller en kapitalförsäkring ska pengarna investeras/ placeras i olika aktier eller fonder. Det utan tvekan vanligaste alternativet är fonder då det är lättare, säkrare och mer praktiskt.
En fond är en samling av värdepapper som flera personer äger tillsammans. Oftast finns en förvaltare i form av enskild person eller ett företag bakom fonden, som ser till att placera pengarna i de olika värdepappren. Det finns olika fonder med olika risk och mål.
När man placerar pengarna i en fond är det bra att välja en fond med lagom hög risk. Då vi inte vill riskera att förlora de insamlade pengarna till barnet så är det bäst att satsa på en fond med låg risk. Dock kan det löna sig att inte lägga sig på den lägsta risknivån, då det ofta ger högre utdelning att ta en större risk. Vilken nivå du väljer är självklart upp till dig och hur mycket du känner att du kan riskera, men låg till mellan är det vanligaste.
Vilken fond man väljer att spara i kan också vara svårt att bestämma. På de flesta banker och sparbanker idag finns det fonder som är särskilt förvaltade för barnspar. Att välja en sådan är det allra enklaste, och många gånger det smartaste valet. Känner du istället att du vill lägga sparpengarna i någon särskild fond med lagom stor risk kan du såklart göra det istället. Då rekommenderar jag att läsa igenom fondens faktablad noga.
Hållbart barnsparande
De flesta fonder presenterar idag någon form av hållbarhetsskala för värdepappren i fonden. Hållbarheten mäts utifrån hur pass etiskt försvarbara investeringarna är utifrån miljö, sociala och ekonomiska kriterier. Är miljön viktig för dig så kanske en fond utan värdepapper i den fossila energimarknaden känns mer hållbart. Gör efterforskningar kring fonderna för att se vad du egentligen investerar barnets sparpengar i.
Spara till barn hur mycket?
Hur mycket man ska spara varje månad beror på två saker; 1. Vad man har möjlighet att spara och 2. Vad man vill att pengarna ska räcka till.
Ska pengarna endast räcka till ett körkort behöver man inte spara lika mycket som om pengarna ska användas till en kontantinsats. Olika familjer har dessutom olika ekonomi, och olika förutsättningar. Dock ska du veta att lite sparade pengar är mycket bättre än inga sparade pengar. Med ränta-på-ränta effekten kan man dessutom lyckas spara ihop ganska mycket under alla de år som pengarna sparas, även om man bara sparar lite varje månad.
Det vanligaste är att man sparar någonstans mellan 100-600 kr i månaden, men självklart finns det de som sparar både mer och mindre. Att spara ett belopp varje månad är bra ur ett riskperspektiv, samt enkelt att fixa från sitt lönekonto med ett autogiro.
Exempel sparade pengar
Här kommer några exempel på hur mycket man kan lyckas spara ihop till sitt barn med en genomsnittlig avkastning på 8%:
100 kr i månaden 18 år: 48 536 kr
300 kr i månaden i 18 år: 145 607 kr
300 kr i månaden i 25 år: 284 236 kr
500 kr i månaden i 18 år: 242 678 kr
500 kr i månaden i 25 år: 473 726 kr
1000 kr i månaden i 18 år: 485 355 kr
Tänk på att skatter och avgifter ej är inräknade i dessa uträkningar, utan schablonbeskattning, eventuella förvaltningsavgifter och 30% skatt vid uttag tillkommer.
Hur startar man sparande till barn?
Nu är det helt enkelt dags att börja spara! Men hur gör man det rent praktiskt? Först måste du bestämma dig om du vill spara genom din nuvarande bank eller någon annan bank.
Om du inte vill spara genom din nuvarande bank kan du starta ditt sparande genom en annan bank, eller en bank så som Avanza som endast jobbar med investeringar och sparande.
Genom den bank du väljer ska du sedan öppna antingen ett ISK eller en kapitalförsäkring. Detta kan man behöva göra på plats på ett bankkontor, men vissa banker erbjuder även att göra det genom någon internettjänst. Känner du dig osäker över sparande kan det vara en bra idé att besöka banken oavsett, för att få tips och råd kring sparandet. Där kan de även se till att allt går rätt till och informera väl om alla avgifter och hur sparandet går till.
Sedan ska ett autogiro sättas upp mellan lönekontot och sparformen, och ett månadsvis sparande sätts upp i själva sparformen. När autogirot är rätt inställt och rätt sparande upprättat så kommer allt flyta på fram till den dagen då det är dags för barnet att motta pengarna.
Sammanfattning spara till barn
Nu har du förhoppningsvis lite bättre koll på hur man på bästa sätt kan spara pengar till sitt barn. Genom att investera pengarna kan pengarna växa, och barnet får en fin summa pengar att starta vuxenlivet med.
